Crédito desde cero: cómo empezar cuando no tiene historial

Cuando un banco le dice a alguien que no se le puede sacar puntaje de crédito, casi siempre lo dice como si fuera una mala noticia sobre esa persona. No lo es. Es una noticia sobre un archivo vacío.

La diferencia importa y vale la pena decirla despacio. Un puntaje bajo significa que hay historial y que algo salió mal en él. No tener puntaje significa que no hay historial que leer, ni bueno ni malo. Son dos situaciones distintas, se arreglan de maneras distintas, y la segunda casi siempre se arregla más rápido. El CFPB, la agencia federal que supervisa a los bancos, tiene un nombre para las personas en esta situación: invisibles al crédito. Son millones, y muchas de ellas pagan puntualmente todo lo que deben.

Este artículo es para quien quiere comprar casa dentro de uno o dos años y hoy no tiene con qué demostrar su historial. Vale igual si usted tiene número de Seguro Social o ITIN, aunque la ruta con ITIN tiene una particularidad que se explica al final.

Primero: averigüe qué hay, en lugar de suponerlo

Antes de abrir nada, vea qué existe ya. Por ley federal usted tiene derecho a sus reportes de crédito de las tres agencias, sin costo, en AnnualCreditReport.com. Es el único sitio autorizado para eso, y la palabra que importa es gratis: cualquier página que le pida una tarjeta para enseñarle su reporte no es esa.

Tres cosas pasan seguido y las tres cambian el plan:

• Hay más de lo que usted creía. Un préstamo de carro cerrado hace años, o una tarjeta de tienda, ya son historial.
• Hay algo que no es suyo. Cuentas por error o por robo de identidad se disputan directamente con la agencia, sin pagarle a nadie.
• De verdad no hay nada. Entonces el trabajo es construir, y a partir de aquí está cómo.

Cómo se construye, en orden

El punto no es abrir muchas cosas. Es abrir una o dos y pagarlas puntualmente durante suficientes meses. Los modelos de puntaje más comunes no le pueden dar una calificación hasta que haya por lo menos una cuenta con alrededor de seis meses de historial reportado. Ese es el reloj real, y no se puede acelerar con dinero.

1. Una tarjeta asegurada

Usted deposita una cantidad, digamos $300, y esa cantidad se vuelve su límite. Es la manera más común de empezar de cero porque el banco no está arriesgando nada, así que la aprobación no depende de un historial que usted todavía no tiene.

Dos reglas al usarla. Use poco: cargue algo pequeño y fijo, como la gasolina o el teléfono, y manténgase muy por debajo del límite. Y pague el saldo completo cada mes, no el mínimo. La tarjeta no construye historial por cargarle mucho; lo construye por ser pagada a tiempo, mes tras mes.

Al escoger, revise una sola cosa antes de firmar: que el emisor reporte a las tres agencias de crédito. Una tarjeta que no reporta no construye nada.

2. Un préstamo para construir crédito

Muchas cooperativas de crédito ofrecen lo que se llama un credit-builder loan. Funciona al revés de un préstamo normal: el dinero se queda guardado en una cuenta, usted hace los pagos mensuales, y al terminar recibe el dinero. Lo que compró en realidad fueron doce meses de historial de pagos.

Sirve especialmente bien junto con una tarjeta, porque son dos tipos de crédito distintos y los modelos de puntaje toman eso en cuenta.

3. Que lo agreguen como usuario autorizado

Un familiar con una tarjeta vieja y bien pagada puede agregarlo a usted como usuario autorizado, y en muchos casos ese historial aparece en su reporte. No cuesta nada y no requiere que usted use la tarjeta.

Dos advertencias. Si esa persona se atrasa o carga la tarjeta al tope, eso también le llega a usted. Y nunca le pague a un desconocido por ser agregado a su cuenta: eso se vende en internet, se llama compra de líneas, y los prestamistas lo detectan.

4. Lo que ya paga, si se puede reportar

Existen servicios que reportan a las agencias de crédito su renta o algunos de sus servicios. Vale la pena revisarlos, con una advertencia de fondo: no todos los prestamistas los toman en cuenta y algunos cobran mensualidad. Es un complemento, no el plan principal.

Lo que NO debe hacer

• No le pague a nadie por “reparar” su crédito rápido. Nada de lo que un despacho de reparación puede hacer legalmente está fuera de su alcance, y sale gratis.
• No abra cinco cosas el mismo mes. Muchas solicitudes juntas se ven mal justo cuando usted quiere verse bien, y no aceleran el reloj de los seis meses.
• No cierre su cuenta más antigua cuando ya tenga otras. La edad de esa cuenta es parte del historial.
• No abra nada nuevo durante el proceso del préstamo. Entre la preaprobación y el cierre, un carro nuevo o un mueble a crédito puede tumbar una aprobación que ya estaba dada. Espere a tener las llaves.

Guarde los comprobantes, empezando hoy

Esta es la parte que más se ignora y la que más se lamenta después.

Guarde el comprobante de todo lo que usted paga puntualmente y que no aparece en un reporte de crédito: la renta, la luz, el gas, el agua, el teléfono, el internet, el seguro del carro, las colegiaturas. Doce meses seguidos de cada uno, con fecha y monto.

Por qué importa: cuando un prestamista puede tomar en cuenta este tipo de referencias, esos comprobantes son la única prueba que existe, y nadie los puede crear hacia atrás. Si usted empieza a guardarlos hoy, en un año tiene un expediente. Si empieza el día que aplica, no tiene nada.

Lo que este sitio no le va a decir es exactamente cuáles referencias pide el programa con ITIN de Priority Home Mortgage, cuántas, y de cuántos meses. Esa respuesta todavía no está confirmada, y escribirla a la ligera sería justo lo que este sitio trata de no hacer. Israel la confirma para su caso. Mientras tanto, guardar los comprobantes no tiene desventaja en ningún escenario.

Si usted compra con ITIN

Aquí hay una diferencia que conviene tener presente desde el principio, porque cambia el orden de las prioridades.

En los préstamos con ITIN de Priority Home Mortgage no hay puntaje mínimo de crédito, y alguien sin ningún puntaje puede calificar. Lo que sí es una condición dura es el enganche: de 15 a 20 por ciento. En una casa de $250,000 eso son $37,500 a $50,000.

Dicho de otro modo: si usted va por esa ruta, el ahorro pesa más que el puntaje. Construir crédito sigue valiendo la pena, porque abre opciones más adelante y porque le sirve para todo lo demás en este país, pero no es lo que le va a abrir esta puerta. Los detalles del enganche, de las referencias y de las preguntas que siguen abiertas están en comprar casa con ITIN.

Qué hacer esta semana

1. Pida sus tres reportes en AnnualCreditReport.com y léalos con calma.
2. Abra una cuenta que reporte, una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito, y nada más una para empezar.
3. Ponga una alarma mensual el día del pago. Un solo pago tarde borra varios meses de avance.
4. Empiece la carpeta de comprobantes, digital o de papel, con doce meses como meta.
5. Hable con Israel cuando le queden seis meses para comprar, no cuando le queden dos. A esa distancia todavía se pueden cambiar cosas.